慢性病与游客保险中原有疾病急性发作保障

每年，有几十万人邀请年长亲属来美国探亲。许多年长游客患有一种或多种慢性病比如高血压、糖尿病、心脏病、肾病或其它疾病。慢性病是持续时间长或经常反复/复发的疾病。

旅游保险不是为承保慢性病相关的常规治疗而设计的。然而有些保险提供原有疾病急性发作保障，旨在承保原有疾病短时间内突然和意外发作且在24小时之内获得治疗。

不同保险使用的确切定义措辞或有所不同；但是，其整体用意和提供的保障都非常相似。

我们有一个客户打电话给我们，碰巧他阅读了各种保险合同。他特别对某家公司的一个保险感兴趣，因为其对原有疾病急性发作的解释措辞与其它公司类似产品略有不同。

举例，其它公司和 WorldTrips 的定义如下:

其它公司

原有疾病急性发作: 突然且未预期的原有疾病发作或复发，属于自发性发作且没有医生建议或症状的预警且必须及时救治。原有疾病急性发作必须发生在保险生效日期后并且在保险给付表显示的年龄之前。必须在意外复发或发作的24小时内获得治疗。先天性或随时间逐渐恶化的原有疾病将不被视为急性发作。如果在急性发作前30天内，你改变了与急性发作诊断相关的处方药或治疗，则原有疾病不被视为原有疾病急性发作。该保障不包括到达美国前及保险生效前存在或必要的、已知的、预先安排的、要求的或预期的医疗护理、药物或治疗。

WorldTrips

原有疾病急性发作是指突然且未预期的原有疾病发作或复发，属于自发性发作且没有医生建议或症状的预警。病情持续时间短，进展迅速且必须紧急治疗。原有疾病急性发作必须发生在保险生效日期后。突然意外发作或复发必须在24小时内获得医治。原有疾病如果是慢性的或先天性的，或慢性或先天性疾病的并发症或后遗症，或随时间逐渐恶化的情况，不属于急性发作。该保障不包括在保险生效期前存在或必要的、已知的、预先安排的、要求的或预期的医疗护理、药物或治疗。

如果您仔细查看，其它公司的定义是'… 先天性或随时间逐渐…'而 WorldTrips 的定义是'… 慢性或先天性的或随时间逐渐…'如您所见,WorldTrips(举例)的定义有'慢性'而在其它公司则没有。 ( IMG 和 Trawick International 也有'慢性'在其定义中。)

我们客户的问题是, "由于没有'慢性'一词在其它公司是否有额外保障? 哪些慢性疾病可以承保?可以举一些慢性疾病的例子吗？

举例:

• 如果一周需要3次肾透析可以承保吗?
• 糖尿病注射胰岛素承保吗?
• 高血压医生检查和处方药承保吗?
• 其它的呢?

其它公司的回复:

我们无法替竞争对手讲话或解释意图，但我了解通过去掉"慢性"一词不意味着竞争优势或承保我们竞争者不承保的疾病。理赔和医疗管理部门认为，没有此文字保障福利更加清楚和更容易管理。

以上所提供的例子都不被承保因为它们都是保险生效期前或到达美国前存在或必要的、已知的、预先安排的、要求的或预期的医疗护理。赔付从来不会包括日常诊疗费用。

原有疾病急性发作情况下可以承保的例子是如果一个人有2型糖尿病,这在保险生效前至少30天完全得到控制（且满足保险其它先决条件）并且血糖水平太高或太低导致急性并发症。该保障可承保直到(i)该状况不再是急性或(ii)出院，以最早者为止。

此保障不应当做承保慢性病而被用于市场营销或出售。

总结:

由于以上定义都有'突发', '未预期的', '自发的', '无预警或症状'等字眼。这些都提示慢性病的常规和预期中的治疗将不被承保。旅游保险不是为了或旨在承保慢性病的常规治疗和预期中的治疗。简而言之，无论是否存在'慢性'字眼,不会有任何区别。

没有旅游保险公司会承保原有疾病常规预期的医疗，这对保险公司来说是一种直接损失。所以，任何短期医疗保险比如旅游保险不承保这些费用。不要被某个保险代理人或试图推销的人所误导。